La banca comunitaria
herramienta para promover el desarrollo económico y humano
Community banking a tool to promote economic and human
development Imaginario Social e-ISSN: 2727-6362 enero - junio 2019 Vol. 1-1-2019 http://revista-imaginariosocial.com/index.php/es/index Recepción: 10 de octubre 2018 Aceptación: 29 de diciembre 2018 63.81
Sonia Elizabeth Vizueta León
Master,
Universidad de Guayaquil, Guayaquil, Ecuador
Sonia.vizuetal@ug.edu.ec
https://orcid.org/0000-0003-2819-0056
Janina Alexandra
Montalván Espinoza
Mastere,
Universidad de Guayaquil, Guayaquil, Ecuador
https://orcid.org/0000-0001-5655-5273
Resumen
Se presentan los resultados de un
estudio situacional considerando la utilización de la banca comunal en
el cantón Salitre, el cual forma parte de este trabajo de investigación
denominado “la banca comunitaria
herramienta para promover el avance económico y humano del cantón
Salitre, de la provincia del Guayas, ubicado en la región Litoral o Costa del
Ecuador, con el fin de caracterizar la agricultura que ha sido uno de los
grandes motores productivos. El presente trabajo se realizó en un contexto de la difícil situación que
atraviesa el país y el cantón; el
estudio de investigación diseña una
serie de enigmas que comprende la situación del agricultor y la familia en los
ámbitos financieros, productivos y sociales manifestada en el entorno en que
vive y la necesidad
urgente de enseñanza para
desafiar los complicaciones no solo del cantón en lo económico y político, sino
de las dificultades que vive el país,
originando en algunos casos que los agricultores
dejaran sus tierras para radicarse en las grandes ciudades, se trazan las
interrogantes de la investigación, los objetivos generales y específicos así
como la justificación, el lugar, la población.
El estudio se complementa con un tipo de
investigación que se desarrolló de forma descriptiva y de campo, de enfoque
mixto un muestreo no probabilístico. Se determinó los instrumentos para
la recolección de información y su procesamiento, la que se presenta en tablas
y gráficos, luego se analizaron e interpretaron los resultados que permitieron
presentar una propuesta como alternativa a la solución del problema indicado.
Abstract
The results of a situational study considering the use of the communal
bank in the Salitre canton, which is part of this
research work called "the community banking tool to promote the economic
and human advance of the canton Salitre, of the
province of Guayas, located in the Litoral or Costa
del Ecuador region, in order to characterize agriculture that has been one of
the great productive engines. The present work was carried out in a context of
the difficult situation that crosses the country and the canton; the research
study designs a series of enigmas that include the situation of the farmer and
the family in the financial, productive and social spheres manifested in the
environment in which they live and the urgent need for teaching to challenge
the complications not only of the canton in the economic and political, but the
difficulties experienced by the country, originating in some cases that farmers
leave their land to settle in the big cities, are drawn the questions of
research, general and specific objectives and justification is raised, the
place, the population,. The study is complemented with a type of research that
was developed in a descriptive and field, with a mixed approach and a
non-probabilistic sampling. It was determined the instruments for the
collection of information and its processing, which is presented in tables and
graphs, then analyzed and interpreted the results that allowed to present a
proposal as an alternative to the solution of the indicated problem.
Key
word: Community
Banking, Entrepreneurship, Commercial Exchang
Introducción
El análisis
tiene observaciones en diferentes
zonas visitadas del cantón Salitre provincia del Guayas, la pobreza rural está
principalmente asociada a la desigual distribución de la tierra productiva, el
inadecuado acceso a la información y a los activos productivos a los pequeños
agricultores y la falta de empleo suplente. En las áreas rurales los pobres
también afrontan las secuelas del aislamiento geográfico y, en parte, la
limitada inversión en educación y en servicios de salud y vivienda. Y a pesar
de que se ha hecho mucho para aliviar esta situación en el gobierno de la
Revolución ciudadana, la larga historia de gobiernos neoliberales que adoptaron
políticas públicas orientadas al mercado provocó una tendencia a disminuir la
inversión en las zonas rurales, contribuyendo a un aumento de la pobreza en
esos sectores que todavía no puede ser superado
En
el Ecuador la actividad del banco comunal específicamente en zonas rurales la práctica de los bancos comunales no es algo nuevo,
hace 30 años, en Bangladesh, India, se llevó a cabo esta técnica para ayudar a
las familias más pobres. Ese diseño reúne a más de 20 mil deudores en ese país
y su labor se expande hacia todos los países de América del Sur, Central y
varios de Asia. Esquema que utiliza la metodología Grameen basada
en la llamada "garantía solidaria" son personas que no tienen paso a
los créditos bancarios tradicionales, por ello, se concibe las micro finanzas
grupales o solidarias como un mecanismo para la inserción económica y
financiera.
Las
comunidades del cantón Salitre aspira entradas de dinero y una
mejor distribución en las actividades que ejecutan para sus necesidades, la crisis económica afecta la economía de los hogares
siendo los más vulnerables las zonas
rurales y más aún aquellos que no tienen
una cultura financiera, en la cual disminuyen sus ingresos monetarios de los
agricultores y la gestión de los actores del proceso productivo en zonas
rurales, que buscan un crédito en instituciones financieras, como los bancos o
cooperativas de ahorro y crédito, que no son
muy amigables a actual situación
en que se vive por sus
procedimientos tan rígidos y más aún cuando se trata que no tiene una garantía
para su crédito.
Según
Figura No. 1
Tomado de: Inec 2016 Ecuador en cifras
Un enfoque más complejo de pobreza es el que
propone el premio Nóbel de Economía, Amartya Sen, para quien la pobreza es ante
todo la privación de las capacidades y derechos de las personas (
Así,
por ejemplo,
Otro
de los rumbos alternativos que ha florecido acerca del desarrollo en las
actuales décadas es el Desarrollo Humano, este enfoque parte de la idea de que
el progreso debe tener como polo importante al ser humano y no a los mercados o
a la producción. En consecuencia, lo que
se debe medir no es el PIB sino el nivel de vida de las personas.
El concepto de desarrollo humano enfatiza en la
calidad de vida como un proceso de ampliación de oportunidades y capacidades
humanas, orientado a satisfacer necesidades de diversa índole, como
subsistencia, afecto, participación, libertad, identidad, etc. La calidad de
vida está dada por una vida larga y saludable, por poder adquirir conocimientos
y acceder a los recursos necesarios para tener un nivel de vida decente
El
progreso humano se vincula con el entorno inmediato en el que viven los personas,
iniciando desde la familia misma, continuando al barrio, la comunidad, todo
aquello que es colindante a los hombres y mujeres implica crucialmente en sus
proyectos de vida así como en las coyunturas para cumplirlos; lo que las
personas consigan concretar depende de los lazos personales y sociales en los
que han estado sumergidos, de las capacidades institucionales presentes en la
zona como, como el sistema financiero tales como el banco, Cooperativas de
Ahorro y Crédito, Supermercados, ONGs, del potencial del área en que viven,
pero especialmente de sus capacidades para producir esas oportunidades
concurrentes en la localidad. Es imperante potenciar el camino a la educación, formación,
alimentación y salud, asimismo es importante que los individuos perfeccionen la
confianza en sí mismo, por ende, contar con una ocupación firme que tribute
aumentar los ingresos es de gran ayuda para el fortalecimiento del capital
humano local.
Aunque
el crédito por sí solo no es suficiente para impulsar el desarrollo económico,
permite que los pobres adquieran su activo inicial y utilicen su capital humano
y productivo de manera más rentable. Las instituciones micro financieras
deberían reunir cuatro condiciones: permanencia, para prestar servicios financieros
a largo plazo; escala, a fin de alcanzar a un número suficiente de clientes;
focalización, con el objeto de llegar a la población pobre; y sustentabilidad
financiera. El Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco
Mundial (CGAP), que cuenta con un programa de Microfinanzas, sostiene que el
microcrédito es realmente eficaz si existe un nivel mínimo previo de actividad
económica que asegure oportunidades de mercado, así como capacidad empresarial
y talento gerencial. De lo contrario, los beneficiarios simplemente se
endeudarán. El éxito de los programas de microcrédito logra verse condicionado
por algunos escenarios típicas: falta de capital social, que reduzca las rentas
de utilizar métodos de crédito sin garantías existentes; poblaciones dispersas,
que vuelven embarazoso conseguir a los clientes de un manera usual; dependencia
de una sola actividad económica (por ejemplo una sola cosecha); manejo del
trueque en lugar de transacciones en efectivo; posibilidad de crisis futura
(hiperinflación, violencia civil); inseguridad jurídica o un marco legal que
origine barreras para la actividad microempresarial o microfinanciera
¿Cuáles
serían las instituciones apropiadas para suministrar la asistencia de
microcréditos? Según el CGAP, las mejores opciones son una organización micro
financiera local o internacional o un banco comprometido con los clientes de
bajos recursos.
Ofrece un crédito a corto plazo que se puede acceder a través de la formación de un grupo
con un mínimo de 5 participantes quienes deben ser microempresarios activos con
negocios individuales, con montos desde $300 hasta $ 3.200,
plazos desde 6 a 12 meses, garantía solidaria
del grupo, mínimo 5 personas, máximo 25 personas, según
La cooperativa existe para viabilizar el
microcrédito de desarrollo y la voluntad de unir los pequeños esfuerzos de las
organizaciones y grupos solidarios de las mujeres y sus familias al norte
ecuatoriano de las provincias de Esmeraldas, Carchi, Imbabura y Pichincha,
surge para apoyar el trabajo de los sectores rurales, urbanos populares
potenciando la capacidad productiva de
las empresarias mediante la asistencia financiera y no financiera.
Según
El
acompañamiento efectivo en
aspectos técnicos, estructura
organizativa y fortalecimiento
financiero a las organizaciones socias por parte de la Unión de Cajas y Bancos
Comunales de las
Nacionalidades y Pueblos
del Ecuador, permiten
dar servicios financieros básicos en las localidades rurales con un
accionar transparente, siendo una alternativa válida de desarrollo de economía
local, que merece el apoyo de universidades e instituciones públicas y privadas
para su fortalecimiento Se denota a nivel nacional y en especial en la
provincia de Chimborazo, que el83% de los socios los conforman mujeres, mismas
que se han esforzado desde hace 17 a
20 años aproximadamente en
establecer sus cajas
solidarias, y establecer
una forma peculiar de administrar
efectivamente sus entidades financieras comunales, por lo que requiere atención
investigativa hacia las estrategias planteadas por las mujeres indígenas como
un caso de éxito en su gestión organizacional.
Según informe de
No se debe embrollar desarrollo
económico con desarrollo humano, ya que una mayor renta per cápita no garantiza
un mayor bienestar social. Por otro lado, hay que mejorar la
eficacia de las políticas e instrumentos gubernamentales ya que no se trata de
gastar más sino de hacerlo mejor. En
definitiva, el análisis institucional muestra que hay que invertir en más
democracia, más estabilidad política y menos corrupción. Cabe
destacar, una de las prioridades en las políticas económicas de los países y en
los objetivos de las ayudas al desarrollo debe ser la reducción de la pobreza.
En
estos últimos años el gobierno provincial del Guayas a través de su estrategia de
impulso turístico promociona a Salitre como segmento del corredor turístico
llamado Ruta del Arroz e indica que cuenta con bellas haciendas que brindan
toda una diversidad de opciones afines con el agroturismo, donde se permite
cohabitar con el hombre de campo y conocer sus costumbres, pero en la actualidad no existe una abanico de
paquetes o circuitos turísticos diseñados y operados por las agencias de
turismo legalmente sólidas que tenga relación al turismo rural, tenemos otro
proyecto a nivel nacional se han
realizado propuestas que incluyen el desarrollo del agroturismo, un ejemplo es
el proyecto denominado “Formación de una
Red de Agroturismo de las provincias de Guayas y Los Ríos” realizado en el año
2009 por el Ministerio de Turismo y la consultora ambiental Sambito S.A., en el
cual incluyen datos relevantes, planes estratégicos y planes de acción de
acuerdo a cada sector, desafortunadamente es uno de los muchos proyectos que no
han tenido continuidad ni seguimiento y mucho menos evaluación de parte de las
instituciones rectoras y promotoras del turismo.
Con
el objetivo de contribuir con
orientaciones para el desarrollo
local del cantón Salitre considerando, que la banca comunal como una técnica para
acceder a crédito para a personas
que tiene un objetivo común, que no poseen garantías reales y/o
personales, que por su ubicación geográfica y costos de traslado no pueden
acceder a créditos en el sistema financiero tradicional, este sistema se
basa en la confianza mutua, responsabilidad, participación, creatividad y
fundamentalmente, en la solidaridad
Se
manejó como referencia el siguiente marco legal:
Limita al norte con la provincia de Los Ríos y el cantón Palestina; al sur con Samborondón; al este con la provincia de Los Ríos, y al oeste con
los cantones de Palestina, Santa Lucía y Daule. La región del cantón es plano, el río
principal es el Vinces que recorre el cantón de norte a sur. E l territorio del
cantón es muy fértil, y favorable para la producción de cacao, café, maíz,
arroz, caña de azúcar, caña guadua, y el cultivo de frutas tropicales como el
mango, sandía, naranjas, etc.
El progreso rural abarca un conjunto de
fenómenos tanto sociales, culturales y políticos como económicos, el cantón
Salitre no es la excepción dentro de los territorios de nuestro Ecuador. En las
zonas rurales pobres de la región se les presentan por lo menos cuatro
problemas básicos: 1); nutrición escasa, mala salud y servicios educativos
deficientes; 2); escasas oportunidades de empleo productivo en la agricultura y
en actividades no agrícolas; y 3); bajo grado de organización para promover los
intereses rurales4) comercialización del producto.
La modernización del campo tiene que ser vista como un
proceso de transformación social y regional que termine con el largo tránsito
de la sociedad rural, En el cantón Salitre, la Población Económicamente
Activa (PEA) se dedica a la agricultura. Según datos
del
Dentro
de las personas que tienen menos acceso a los servicios financieros se
encuentran principalmente los más pobres; es así que surge un reto para llegar
a estas personas mediante modelos de inclusión financiera y brindarles la
oportunidad de mejorar su calidad de vida.
Las comunidades donde hay escasos o ningún servicio financiero disponible se
constituyen, aquí no solo intervienen los prestatarios sino también los
principales promotores tales como el alcalde del cantón, la iglesia que tomen
el rol de organizadores de grupos solidarios de cuatro a seis personas cada
uno, de los cuales cinco de estos grupos forman una agrupación para conformar
un banco comunal. El banco comunal se traduce en un asociado de la cooperativa
de ahorro y crédito y solicita un préstamo, y se divide entre los grupos
solidarios y sus socios
Prestamos fusionados: este
proceso funciona mediante una metodología de préstamos solidarios, es decir, la
responsabilidad de cada préstamo individual se transfiere al grupo solidario
entero. Si una persona está atrasada en el pago de su préstamo, los otros
socios de su grupo aceptan hacer el pago. Si un grupo solidario no reembolsa el
préstamo, entonces el banco comunal entero es responsable de asegurarse de que
se reembolse el préstamo.
Las
políticas generales del funcionamiento de los bancos comunales son las
siguientes: Los bancos comunales los integraran mínimo diez socios, estará
representado por un director. Una misma persona no puede estar involucrado en
dos o más bancos comunales. Hasta dos socios pueden pertenecer a un mismo banco
comunal, si tienen algún grado de parentesco. Los socios de un banco comunal
deberán asumir el costo operativo del programa, deben vivir cerca entre sí,
recomendable en un perímetro de seis manzanas
Cuando
un socio cae en mora, también los ahorros de las socias utilizan para responder
a tiempo en el pago a la intermediaria, con lo que el Banco Comunal no se ve
penalizado con pagos extras, es decir garantía solidaria, que el grupo es
mancomunadamente solidario por el reintegro de la cuota: en caso que uno o más
socios no logren efectuar con el pago de la misma, el grupo debe reconocer
saldando la deuda. Por ello, el Banco Comunal debe contar con una caja de
emergencia, creada.
Materiales
y Métodos
La modalidad de la
investigación se desarrolló de forma descriptiva y de campo, cuantitativa y
cualitativa, es decir de enfoque mixto. Para el estudio se
selecciona una muestra a conveniencia por no existir una base de datos
detallada de los negocios y lugares donde se encuentran éstos, En una primera fase se utilizó la técnica de la encuesta, la
herramienta utilizada fue el cuestionario, en el que se formularon ocho
preguntas de forma cerrada. La segunda fase
se usó como técnica para la recolección de la información a la entrevista, a través de un guion de cinco preguntas
abiertas, proporcionando el investigador la información necesaria e importante
para el desarrollo del presente estudio. El entrevistado es un representante
agrícola del cantón.
La presente
investigación tiene como objetivo analizar la implementación de los bancos
comunales como herramienta para los habitantes del cantón y financiamiento de
sus actividades y como impulso para la cultura financiera. El análisis se
complementa con un muestreo no probabilístico la misma que se muestra
continuación. Esta encuesta permite
conocer la situación actual de los habitantes del sector y se pueden definir
como métodos o herramientas de recolección de datos a cualquier recurso del que
el investigador se puede valer para acercarse a los fenómenos que se desea
estudiar y así obtener información
Resultados
Tabla 2
Necesidad de un préstamo
|
Alternativa |
Frecuencia
|
Porcentaje |
|
Adquirir
maquinarias |
11 |
37 |
|
Mecanizar
las tierras |
9 |
30 |
|
Potenciar
su negocio |
3 |
10 |
|
Elaborar
canales de riego |
7 |
23 |
|
Total |
30 |
100 |
El 37% de los encuestados tienen necesidad de adquirir maquinarias,
el 30% para mecanizar sus tierras, y el 23% para construir canales de riego. En
consecuencia, existe una imperiosa necesidad en tener financiamiento para sus
actividades agrícolas
Tabla 3
Existencia de una institución financiera
|
Alternativa |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
SI |
0 |
0 |
|
NO |
30 |
100 |
|
TOTAL |
30 |
100 |
|
|
|
|
En el cantón Salitre
no existe un mercado financiero tradicional para obtener crédito para sus
actividades de los habitantes.
Tabla 4
Lugar de transacciones bancarias
|
Alternativa |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
DAULE |
10 |
33 |
|
GUAYAQUIL |
20 |
67 |
|
TOTAL |
30 |
100 |
La mayoría de las operaciones bancarias las realizan en Guayaquil,
que corresponden al 67% de los encuestados.
Tabla 5
Necesidad de una institución financiera en este cantón
|
Alternativa |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
SI |
25 |
83 |
|
NO |
5 |
17 |
|
TOTAL |
30 |
100 |
El 83% de
los encuestados consideran necesario la presencia de una institución
financiera.
Tabla 6
Donde guarda sus ahorros
|
Alternativa |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
BANCO |
10 |
33 |
|
CASA |
20 |
67 |
|
TOTAL |
30 |
100 |
El 67% de los encuestados guarda sus ahorros en la casa, es
decir, que la mayoría no tiene una cultura financiera
Tabla 7
Existencia de lugar de intercambio de productos
|
Alternativa |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
SI |
23 |
77 |
|
NO |
7 |
23 |
|
TOTAL |
30 |
100 |
El 77% de los encuestados le gustaría que exista un área de
intercambio para asegurar sus productos que cosechan.
Tabla 8
Conocimiento sobre la banca comunal
|
Alternativa |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
SI |
25 |
83 |
|
NO |
5 |
17 |
|
TOTAL |
30 |
100 |
El 83% de los encuestados desconocen el concepto de banca
comunal y sus beneficios.
Tabla 9
Necesidad de opciones de crédito en el cantón Salitre.
|
Alternativa |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
SI |
24 |
80 |
|
NO |
6 |
20 |
|
TOTAL |
30 |
100 |
El 80% de los encuestados consideran que deberían existir
muchas opciones de crédito.
Los resultados de la entrevista realizada demuestra que los
habitantes del cantón Salitre, tienen la predisposición de realizar cualquier
actividad lícita para mantener a su familia, a pesar de tener un ingreso
diario de 6 a 8 dólares, pero una de las barreras es no tener acceso a
financiamiento para que sus negocios prosperen, ya que no existe una
capacitación que dé a conocer los beneficios del sistema financiero, es más de
sus emprendimientos generan productos muchas veces se dañan ya que no existe un
proceso de comercialización, que ayudaría a tener mayores ingresos y por ende
la banca debería darle mayor importancia a este segmento para direccionarlos en
cuanto hacer crecer sus ahorros.
Discusión
La importancia de la figura del banco comunitario está experimentando
un ligero auge en muchas zonas del mundo y adecuada en sectores rurales donde no
existe la banca tradicional, más aun puntos estratégicos suficientes que
permitan satisfacer las necesidades del campesino para crear la necesidad de
involucrarse en los créditos que otorga el banco comunitario encaminándolo a
una cultura financiera que ayudaría al desarrollo económico del cantón de este importantísimo
sector estratégico de la provincia del Guayas, el cantón Salitre, que no solo podría ser la agricultura
sino el
sector turísticos de gran
interés, como ingreso económico adicional y complementario para contribuir al
fortalecimiento de la economía local. La fundación Hogar de Cristo , es un
claro ejemplo exitoso de banca comunal ,es necesario mantener en este proceso
involucrado no solamente a los agentes deficitarios , sino también a las autoridades
principales del cantón y la comunidad misma , ya que los resultados de los
instrumentos de la investigación nos demuestran un escenario de una población
excluida por las finanzas convencionales
, ya que este es un campo de permanente construcción porque la banca
comunitaria ha sido ubicada dentro del
amplio universo de prácticas de las finanzas populares y solidaria.
Conclusión
Cabe destacar que una de las prioridades en
las políticas económicas de nuestro país y en los objetivos al desarrollo debe ser la reducción de la
pobreza, la agricultura en el siglo XXI se enfrenta a múltiples retos: tiene
que producir más alimentos a fin de
alimentar a una población creciente, la contribución de la agricultura a la
reducción del hambre no sólo consiste en la producción de alimentos, sino
también en la creación de empleo, la generación de ingresos , el mundo rural
puede convertirse en una fuente inagotable de recursos económicos y al mismo
tiempo en un medio para el desarrollo de una economía
que se ha visto afectada en los últimos tiempos como es la de nuestro país. La banca comunal es una
herramienta para el desarrollo de este sector , se debe mantener presente el enfoque comunal y propiciar espacios para involucrar a los
líderes, al pastor, y al párroco del sector, y un aporte muy activo sería la
comunidad universitaria a través de las trabajos de vinculación con la
comunidad que contribuirán para
socializar las capacitaciones,
concientizar y crear compromiso por parte de los emprendedores, para que estos
puedan apreciar la importancia de las capacitaciones. Los
resultados de la investigación nos demuestran que este importante sector tiene
una comunidad emprendedora y con aspiraciones de contar con nuevos ingresos
para desarrollar nuevas fuentes de empleo.
Esta
propuesta creara nuevas fuentes de trabajo y desarrollaran la economía del
sector para cubrir sus primeras necesidades. La insuficiencia y aspiración de contar
con un ingreso y autoempleo para la familia, es la importante motivación que
tienen los agricultores para agruparse, garantizarse mutuamente y montar o
mejorar sus pequeños emprendimientos económicos.
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